一、貸款業務

(一)貸款對象

農村信用社服務區域內，經工商行政管理機關核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農村信用社辦理的信貸業務種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農村信用社以發放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款?，F階段農村信用社只對持有《農戶小額信用貸款證》的農戶發放小額信用貸款。

擔保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。農村信用社各級經營機構只發放保證人承擔連帶責任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，要根據不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。動產質押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內。權利質押要根據權利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

3.特色貸款品種

(1)農戶小額信用貸款：是對具有本地農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的種植業戶、養殖業戶、個體經營戶等(簡稱農戶)的貸款。貸款的用途為種植業、養殖業等農業生產費用貸款;加工業、運輸業等為農業生產服務貸款;農機具貸款;農戶建房、醫療、助學等消費性貸款;其他合法用途貸款。根據農戶信用度的不同，最高額度為5萬元。

(2)農戶聯保貸款：是指農村信用社向農戶發放的，用于支持農業生產，并由農戶在自愿基礎上組成聯保小組(一般由不少于5戶無直系親屬關系的成員組成)，實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法用作的貸款。貸款金額最高為10萬至20萬元。

(3)個體工商戶貸款：是對具有《營業執照》(非法人)的個人進行個體經營活動發放的貸款。貸款方式主要是保證、抵押、質押等保證貸款。貸款額度單筆最高為250萬至450萬元。

(4)個人汽車消費貸款：是借款人申請用于購買自用或經營用汽車的貸款。貸款對象為年滿18周歲的具有完全民事行為能力的自然人;貸款額度最高不超過所購車輛價款的70%;期限一般不超過3年。

(5)下崗失業人員小額擔保貸款：凡年齡在60歲以內、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能、持有勞動和社會保障部門核發的《現就業優惠證》的國有企業下崗失業人員，國有企業關閉破產需要安置的人員，集體企業離崗失業人員，享受城市居民最低生活保障且失業1年以上的城鎮其他登記失業人員，持有《復員轉業退役證》的城鎮復員轉業退役軍人，以及持當地勞動部門核發的失業登記的其他城鎮登記失業人員，如從事個體經營自籌資金不足，均可根據《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》。

(6)商業匯票貼現：是指持票人為了取得資金將未到期的商業匯票轉讓給銀行的票據行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起至匯票到期日止，最長期限不超過6個月。目前，農村信用社可以辦理銀行承兌匯票貼現。

(7)生源地助學貸款：是為將進入大專院校學習的學生的父母提供商業性助學貸款，用于支付學生在校期間的學雜費、生活費及其他相關費用。貸款的對象和條件：具有完全民事行為能力;有本地常住戶口;有穩定的職業，具有還本付息能力;有子女就讀大專以上院校的《錄取通知書》;能提供有效的抵押、質押擔?；虻谌奖ＷC人;借款人已擁有受教育人所需的一定比例的費用。

(三)貸款利率

按規定可在人民銀行公布的基準利率基礎上浮2.3倍。